Отсутствие продуманной стратегии защиты наносит значительный вред не только транспортному подразделению, но и всему предприятию в целом. Ущерб деятельности компании может нанести и «обычная» авария, и противоправные действия третьих лиц, приведшие к полной или частичной утрате транспортного средства, груза, а также угрожавшие жизни и трудоспособности экипажа автомобиля. Но кроме фактических материальных потерь к ущербу можно отнести и комплекс убытков, связанных с упущенной выгодой, учащением срывов или нарушений обещанных сроков доставки из-за возросшей нагрузки на оставшиеся машины. Причем каких бы опытных водителей ни нанимала компания, если она управляет достаточно большим парком автотранспорта, от регулярных проблем ей не уйти. По данным статистики, раз в 10 лет каждый водитель становится участником ДТП, при том, что 75% этих аварий приходится на первые пять лет.

Существует два наиболее часто применяемых способа возмещения упомянутых выше видов ущерба: 1) создание на предприятии особых фондов и 2) заключение договора со специализированной страховой компанией. Но на российском рынке до сих пор не сформировалось единого мнения о необходимости страхования как такового. Несмотря на растущее число предпринимателей, осознающих стратегическое значение уверенности в завтрашнем дне, прочное доверие к страховым компаниям пока отсутствует. Популярно мнение, что подавляющее большинство подобных фирм на своем нынешнем этапе развития не располагает достаточной финансовой мощностью, чтобы покрывать крупные (и частые) убытки страхователей. В связи с этим страховые компании предусматривают в договоре множество лазеек, позволяющих при необходимости найти не меньшее количество причин для отказа в выплате компенсаций. Разумеется, данные опасения в некоторых случаях не лишены основания. Если ваша компания все-таки решила пойти по второму пути, то как выбрать наиболее подходящий вариант страхования?

МАЛО ПЛОХОГО - УЖЕ ХОРОШО

Сегодня на нашем рынке функционирует более 1000 компаний, владеющих лицензиями на проведение страховых операций. Выбор огромен, поэтому, прежде чем принять решение и заключить договор с одной из них, важно произвести хотя бы поверхностный анализ, выделив из всего многообразия наиболее надежных представителей страхового рынка. И лишь после этого сравнивать стоимость предлагаемых услуг.

Основными критериями надежности, безусловно, являются сумма собранных страховых взносов и объем собственных средств страховой компании. Первая цифра ярко свидетельствует о степени доверия к ее деятельности. А совокупность двух параметров дает возможность оценить платежеспособность при наступлении страхового случая. Конечно, знакомство с формальными статистическими данными позволяет значительно сузить выбор, однако этого недостаточно.

Главной проверкой должен стать анализ независимой информации о работе тех фирм, к которым вы не потеряли интереса после первого этапа. Эти сведения могут вам предоставить как друзья, клиенты, партнеры, так и средства массовой информации. Не стоит, конечно, слишком доверчиво относиться к ярким положительным отзывам в прессе «реальных» клиентов той или иной компании о безукоризненном и оперативном выполнении всех рекламных обещаний. Не исключено, что это ловкий PR-ход. Однако отсутствие (или сравнительно небольшое количество) отрицательных мнений о работе фирмы в течение достаточно долгого периода времени - хороший показатель. Ориентируясь на него, можно принять окончательное решение: кому все-таки доверить риски вашего транспортного парка.

В нелегком труде анализа рынка страхования вам может значительно помочь аналитическая информация, размещенная на специализированных интернет-порталах и сайтах. Краткая характеристика наиболее известных «страховых» порталов, позволяющих удовлетворить информационные потребности страхователей, представлена во врезке.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОДХОДЯЩЕГО ВАРИАНТА СТРАХОВАНИЯ

Оценив все возможные компании, предлагающие услугу страхования на российском рынке, посоветовавшись с партнерами и выбрав внушающего доверие страховщика, определимся, что же он может предложить. Рассмотрим далее основные виды программ страхования транспортных средств, предлагаемые на российском рынке.

АВТОКАСКО («УЩЕРБ + УГОН») И «УЩЕРБ»

При заключении договора на данные виды страхования объектом является автотранспорт в комплекте завода-изготовителя. Это означает возмещение ущерба при повреждении или уничтожении самого транспортного средства. Но исключает ответственность страховщика за ущерб в случае смерти и причинения вреда здоровью пассажиров, повреждения имущества и т. п. Автокаско (разновидность страхования средств транспорта: автомобиля, мотоцикла, моторной лодки и т. п. в Российской Федерации) обеспечивает полное покрытие рисков, за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер. К страховым случаям при программе страхования автокаско относятся:

1. Угон. Страховая выплата производится в двух случаях:

• автомобиль похищен;
• водителя заставили покинуть машину под угрозой насильственных действий.

2. Повреждение. К этой группе относятся:

• дорожно-транспортное происшествие;
• бой стекол кузова и светосигнальных приборов камнями и иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства наземного транспорта;
• повреждения, вызванные падением различных предметов: снега и льда, деревьев и их ветвей, частей зданий и выброшенных из окна предметов. При наступлении данного страхового случая следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Это необходимо для предъявления иска виновным, установить которых обычно нетрудно;
• пожар. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине. Подтверждением этого служит справка из отделения пожарной охраны. Следует помнить, что, даже если пожар потушен собственными силами, пожарные обязательно должны быть вызваны на место происшествия. В противном случае страховое возмещение выплачено не будет;
• противоправные действия третьих лиц. Любой ущерб, который может быть нанесен автомобилю третьими лицами, в том числе разбитые стекла и фары, поврежденные колеса, фирменные эмблемы, то есть любые детали автомобиля;
• стихийные бедствия. Квалифицирует случай как «стихийное бедствие» государственная гидрометеорологическая служба. Подобные случаи в страховой практике достаточно редки, однако ущерб от них очень велик. Не стоит забывать, что перечень всех возможных стихийных бедствий, от которых вы страхуете автомобиль, должен быть указан в договоре.

Вид страхового полиса «Ущерб» обеспечивает «частичное покрытие рисков». Убытки возмещаются по сокращенному перечню страховых рисков, который, как правило, не включает угон (хищение) автомобиля.

НЕСЧАСТНЫЕ СЛУЧАИ

Страхование от несчастных случаев применяется прежде всего для страхования жизни и здоровья водителей и экспедиторов при возможных ДТП. В этом случае страховым событием, наступившим в результате повреждения или уничтожения транспортного средства, признается:

• смерть водителя или пассажиров в результате ДТП;
• инвалидность водителя или пассажиров в результате ДТП;
• временная утрата трудоспособности водителем или пассажирами в результате ДТП.

Размер страхового взноса по риску «несчастный случай» равен примерно 1% от установленной договором страховой суммы. Существует три системы страхования от несчастного случая в автомобиле:

• только водителя транспортного средства;
• по системе мест;
• паушальная система.

При страховании по системе мест для каждого места в автомобиле устанавливается своя страховая сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность в случае наступления страхового события. При паушальной системе страхуется весь салон автомобиля. В этом случае лимит ответственности страховой компании распределяется между водителем и пассажирами в зависимости от характера травм, полученных в результате ДТП, и числа людей (но не превышающее число посадочных мест).

ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ВОДИТЕЛЯ

При страховании гражданской ответственности страховщик выплачивает третьим лицам (или возмещает страхователю) суммы, которые страхователь обязан уплатить (или уплатил) третьим лицам за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества. Указанная выплата (возмещение) производится в размере, соответствующем законодательству страны, на территории которой имело место причинение вреда. Но при этом не может превышать суммы, оговоренной при заключении договора страхования. Страховщиком также возмещаются понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда.

В случае причинения увечья или иного повреждения здоровью ответственные за это лица, согласно стандартному договору страхования, обязаны возместить потерпевшему заработок, утраченный им в результате потери трудоспособности. Также возмещаются расходы, связанные с повреждением здоровья (постоянный уход, госпитализация, усиленное питание, протезирование, санаторно-курортное лечение, затраты на транспорт и т. п.). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ, см. раздел «Нормативная база» на сайте www.logistpro.ru).

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ АВТОВЛАДЕЛЬЦА

В практике существует две системы страхования ответственности автовладельцев: обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств (ОСАГО) и дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО). С первым видом страхования сталкивается любой житель России, пользующийся собственным автомобилем, - обязанность страхования по договору ОСАГО распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

В соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 года, владельцы транспортных средств (ТС) обязаны страховать риск собственной гражданской ответственности. Последняя может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании ТС. Страховая компания обязана покрывать все необходимые и целесообразно произведенные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя, а также расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, но только если это оговорено при заключении договора страхования.

КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Комплексное страхование, предлагаемое компаниями на российском рынке, представляет собой полный пакет полисов, основную часть которых мы ранее уже рассмотрели в статье, и включает в себя страхование:

• автомобиля (угон, повреждения, ДТП, пожар и стихийные бедствия);
• автогражданской ответственности (перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу, жизни или здоровью);
• от несчастного случая (водителя и пассажиров на случай смерти или получения травм в результате дорожно-транспортных происшествий);
• дополнительного и вспомогательного оборудования (не входящего в заводскую комплектацию магнитол, акустических систем, антенн, дисков и т. п.).

Средний размер тарифов на комплексное страхование составляет 15-20% от стоимости страхуемого объекта. А от каких факторов зависит окончательная стоимость страховки, в чем особенность страхования корпоративного автопарка и чего ждать от двойного страхования - обо всем этом читайте в продолжении статьи в «ЛОГИСТИК&система» № 3