Весь спектр возможных рисков можно разделить на две большие группы: риски, связанные с непосредственной деятельностью складского оператора, и риски, возникающие при перемещении товара теми или иными транспортными средствами.

Конечно, это слишком обобщенное представление опасностей, и разбить каждую из представленных групп на множество подпунктов не составляет большого труда. Так, например, к рискам складской деятельности можно отнести:

• 1. перерыв в коммерческой деятельности предприятия;
• 2. потерю товарного вида, порчу или хищение принятого на хранение имущества по вине сотрудников склада;
• 3. стихийные бедствия;
• 4. огневые риски;
• 5. противоправные действия третьих лиц;
• 6. катастрофы, в которых вина хранителя не может быть усмотрена (падение пилотируемых летательных аппаратов, их частей или перевозимого груза и т. п.).

Как правило риски, перечисленные в пунктах 3-6 входят в базовое страховое покрытие, поскольку их возникновение угрожает не только физическому существованию помещений, но и жизни людей. А вот на первых двух пунктах давайте остановимся поподробнее.

В периоды бездействия...

В настоящее время ряд ведущих страховых компаний (СК) в заранее оговоренных в контракте случаях возмещают не только стоимость основных фондов, но и убытки, вызванные длительным перерывом в коммерческой деятельности. Помимо этого, СК может компенсировать средства фонда заработной платы, отчисления в органы социального страхования, налоги и сборы, не зависящие от оборота компании, а также амортизационные отчисления, арендные платежи и проценты по банковским кредитам.

Столь всеобъемлющая забота страховой компании могла бы свести угрозы разорения вашего бизнеса практически к нулю, если бы не одно "но". И состоит оно в следующем: прежде чем принимать решение о подобном виде страхования, необходимо трезво оценить свою "доходную историю" как с точки зрения длительности, так и постоянства. Можно предположить, что чередование подъемов и провалов в доходах компании будет воспринято экспертами по страхованию как признак нестабильности, что, в конечном итоге, повлечет за собой существенное увеличение размера страховой премии.

Убытки по вине сотрудников хранителя

Важно четко понимать различия между страхованием ответственности и страхованием собственно товара. В первом случае при отсутствии признаков ответственности хранителя за происшедшее страховое событие СК вряд ли возместит ущерб. Но что в таком случае делать с претензиями поклажедателя? Возникает весьма ощутимая угроза самому бизнесу, не говоря уже о потере репутации на этом рынке.

Именно поэтому гораздо дешевле пересмотреть систему менеджмента, контроля и стимулирования сотрудников, чем постоянно ждать подвоха изнутри и платить СК за это ожидание. Например, хищений на складе можно избежать посредством строгого учета товарно-материальных ценностей (ТМЦ), проведения оперативных инвентаризаций, разработки и установки системы охраны и видеонаблюдения, а также тщательного отбора и проверки сотрудников перед приемом на работу. В свою очередь четкие и однозначные инструкции по выполнению работ на складе и разграничение обязанностей сотрудников способны свести к минимуму бой товара при проведении погрузо-разгрузочных работ. Также проведение профилактических работ и своевременного ремонта на территории складского комплекса предотвратит порчу товара.

Двойное страхование

Обычно СК оговаривают в договоре наличие так называемого двойного страхования. Это означает, что в силу тех или иных причин товар, размещенный на вашем складе, был застрахован его владельцем в другой СК. На первый взгляд, такой вариант имеет лишь преимущества, поскольку отпадает необходимость в дополнительном страховании. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что в случае наступления страхового события поклажедатель получит возмещение, однако его СК обратится с равноценным иском (это как минимум!) к вам в порядке суброгации1. Вывод: только застрахованный товар может сохранить, обезопасить ваш бизнес. Ситуация еще более осложняется, если вы развернули свою деятельность на арендованных площадях. Обязательно поинтересуйтесь у арендодателя о существовании у него взаимоотношений с СК.

Еще один нюанс. В стандартных договорах СК вы обязаны извещать о факте двойного страхования. Но хранитель не всегда может знать об этом, а потому подобные ситуации должны оговариваться еще на этапе согласования контракта с СК.

Качество склада

Следующий интересный момент связан с описанием самого склада в заявлении страхователя. Как правило, заявление является неотъемлемой частью договора, в котором подробно описываются не только товары, подлежащие страхованию, но здания и сооружения склада. И если при краже со взломом у вас разобрали кирпичную стену, которая в заявлении фигурировала как бетонная, то надеяться на возмещение ущерба практически не приходится.

Уверенные в своем положении на рынке и клиенто-ориентированные СК, как правило, присылают на объект своих экспертов - андеррайтеров. Их задача - тщательно оценить возможность рисков, предполагаемых к страхованию, и достоверность данных, отраженных в заявлении. Ваша задача - представить максимально достоверные данные. Не лишним будет, если они заверят своей подписью и ваше заявление. Добросовестные сотрудники СК проверяют все, начиная со строительной документации и вплоть до включения сигнала пожарной тревоги.

И здесь мы вплотную подошли к вопросу выбора и переговоров со страховой компанией.

Выбор страховой компании и согласование договора

Бытует мнение, что все СК работают с клиентами по фиксированным ставкам. Это не совсем так. Страховой рынок подчиняется тем же законам, что и любой другой. Если у вас на складе высокий уровень менеджмента, трудовой дисциплины, есть реально работающая инженерная служба и при этом существует и выполняется стратегический план развития вашего предприятия, то вы очень и очень интересны СК как клиент. С учетом того, что в настоящее время рынок страхования в достаточной степени "перегрет", можно рассчитывать на более внимательное рассмотрение ваших требований и условий.

Прежде всего необходимо определить возможные риски, а также оценить возможный ущерб от них. Оценка ущерба производится по заявленной стоимости товара поклажедателя. В договор хранения должен быть внесен соответствующий пункт с объяснением возможных последствий при сообщении поклажедателем недостоверных данных о заявленной стоимости.

В оценке вероятности ущерба большую роль может играть строительное решение. Например, при возгорании в монообъемном складе вероятность гибели товаров, находящихся вне зоны возгорания, гораздо выше, чем при секционном строительном проекте.

Подавляющее большинство менеджеров страховых компаний уверены, что затраты на выплату страховых премий склад восполняет, завышая цены на хранение и погрузочно-разгрузочные работы, то есть относит на себестоимость. Это не всегда справедливо, поскольку любой склад является игроком на своем рынке, и увеличение расценок на свои услуги может лишить его клиентов. Да, безусловно, клиент оценивает качество и количество предлагаемых услуг. Но он точно так же соотносит стоимость и набор этих услуг со среднерыночным значением.

Второе заблуждение менеджеров заключается в следующем: чем более дорогостоящий товар поступает на хранение, тем более высокая ставка выставляется складом на свои услуги. И это не имеет под собой никаких оснований. Например, если поклажедатель разгрузит на складе ящики с бриллиантами, маркированные, например, как "сапоги", с заявленной стоимостью 3 рубля за ящик, то для склада это будут именно сапоги в ящиках. Понятно, что в этом примере ситуация доведена до абсурда, но в целом подход именно такой: есть некая единичная упаковка, которая подлежит хранению и совершению с ней погрузочно-разгрузочных операций. По большому счету, складу не интересно содержимое.

Методы начисления страховых премий

Первый и самый прямолинейный вариант - вы заявляете общую стоимость и группы ТМЦ на складе, и на основе этих данных рассчитывается размер страховой премии. Однако в случае меняющегося объема товарного запаса на складе вы можете не угадать с общей стоимостью. А что произойдет, если к вам обратился клиент, которому необходимо поработать на вашем складе 2-4 месяца с дорогостоящим товаром типа бытовой электроники? СК в договоре предусматривает увеличение заявленной стоимости товара, но, как правило, с момента увеличения и до окончания действия договора страхования. Таким образом, вы вынуждены платить не за указанные 2-4 месяца, а за больший срок.

Вариантом этой схемы является возможность многократного увеличения в течение действия договора стоимости ТМЦ на складе с соответствующей доплатой страховой премии.

К сожалению, менеджеры страховых компаний пока не понимают, что ситуация в части товарного запаса, а, следовательно, суммарной стоимости ТМЦ на складе ответственного хранения меняется практически ежедневно. Примером тому может послужить практика нашей компании, где при проведении конкурсного отбора партнера по страхованию только одна СК предложила схему, в целом удовлетворяющую требованиям компании. Суть ее состоит в следующем: при увеличении стоимости ТМЦ на складе растет и размер страховой премии, но в конце отчетного периода (года) восстанавливается реальная стоимость товаров на хранении за каждый период (месяц) и составляется баланс, на основании которого склад либо доплачивал необходимую сумму, либо получал переходящий положительный остаток на следующий год. Со временем мы планируем добавить в эту схему еще и динамическую шкалу ставок страховой премии в зависимости от суммарной стоимости товаров за период (месяц).

Тонкости контракта

Одно из непременных требований любой страховой компании заключается в том, что в заявлении страхователя должны быть перечислены все товары, принятые на хранение. Само собой, в условиях складского хозяйства с динамично изменяемой номенклатурой хранения это требование превращается в непреодолимое препятствие на пути взаимодействия СК и склада. Решить эту проблему можно указанием в договоре групп товаров, однородных в части рисков.

Не лишним будет тщательно изучить правила страхования и возмещения убытков каждой компании, предлагающей вам свои услуги. Все вопросы и непонятные моменты договора необходимо уточнять еще на этапе согласования. В качестве примера можно привести понятие "территории страхования", использующееся практически всеми СК. По умолчанию это некоторое здание склада. То есть, если страховое событие с товаром произошло при его перемещении из одного здания в другое на территории складского комплекса, то понесенные убытки не подлежат возмещению СК.

Не менее важным моментом является оценка возможностей и потенциала страховой компании по возмещению ущерба. Как правило, на оценку платежеспособности влияет размер уставного фонда СК, величина "собственного удержания", то есть сумма, возмещаемая за счет собственных средств, а также условия договоров с перестраховочными компаниями. Эти данные предоставляются любой страховой компанией по первому требованию клиента.

Транспортные риски

Второй составляющей деятельности логистической компании является осуществление доставки товара в интересах клиента. Большая часть условий и нюансов страхования ответственности и товара на складах, перечисленных выше, справедлива и для транспорта, но существуют и отличия. Так, например, оправдано увеличение ставки страхования товара в пути при увеличении ликвидности последнего. В то же время наличие охраны снижает затраты на страхование, но увеличивает удельные затраты на единицу перевозимого товара. Охрана - дорогое удовольствие!

Есть и еще один очень существенный аспект взаимодействия с СК при транспортировке товара заказчика - оперативность. Ведь необходимо поставить нужный товар в указанное место в необходимый срок. И если логистический оператор взял на себя такое обязательство, то клиента не интересуют трудности, с которыми сталкивается оператор. А это в первую очередь трудности оперативного документооборота между СК и ее клиентом. Эту трудность наша компания, например, смогла преодолеть путем заключения соглашения с СК о легитимности документов, отправленных по факсу, с последующим их подтверждением оригиналами. Такой подход не возбраняется с точки зрения закона, но весь порядок подобного обмена и сроков представления оригиналов должен быть прописан в договоре.

В целом тема страхования товара при перевозках достаточно часто освещается в специализированных периодических изданиях. Во всяком случае на порядок чаще, чем вопросы страхования товара на складе.

Вместо заключения

Времена 200-300-процентной прибыли в сфере оптовой торговли давно прошли. Вместе с этими временами кануло в лету и снисходительное отношение к рискам на складах - "все равно убыток покроется сумасшедшей прибылью!" Рынок стал достаточно тесным. И многочисленные публикации на тему дефицита складов подтверждают высокий спрос на страхование - один из элементов фундамента, на котором строится бизнес складского оператора.

1. Суброгация - обусловленное законом или юридическими нормами право страхователя обращать взыскание на третье лицо, полностью или частично несущее ответственность за убытки, оплачиваемые страхователям согласно условиям полиса. Применение суброгации может существенно снизить затраты страховщика по урегулированию претензий.