20 ЛЕТ УСПЕШНОЙ РАБОТЫ!
ФЛАГМАН БИЗНЕС-ОБРАЗОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ЛОГИСТИКИ И SCM С 1997 ГОДА
ММЛФ201820-21 дек Управление запасамиLogBook

Рисковое дело

Автор - Беспалов Р., Панюкова В.  Тематика - Транспортная логистика
Журнал "Логистик & система", №2 февраль 2006 г

Отсутствие продуманной стратегии защиты наносит значительный вред не только транспортному подразделению, но и всему предприятию в целом. Ущерб деятельности компании может нанести и «обычная» авария, и противоправные действия третьих лиц, приведшие к полной или частичной утрате транспортного средства, груза, а также угрожавшие жизни и трудоспособности экипажа автомобиля. Но кроме фактических материальных потерь к ущербу можно отнести и комплекс убытков, связанных с упущенной выгодой, учащением срывов или нарушений обещанных сроков доставки из-за возросшей нагрузки на оставшиеся машины. Причем каких бы опытных водителей ни нанимала компания, если она управляет достаточно большим парком автотранспорта, от регулярных проблем ей не уйти. По данным статистики, раз в 10 лет каждый водитель становится участником ДТП, при том, что 75% этих аварий приходится на первые пять лет.

Существует два наиболее часто применяемых способа возмещения упомянутых выше видов ущерба: 1) создание на предприятии особых фондов и 2) заключение договора со специализированной страховой компанией. Но на российском рынке до сих пор не сформировалось единого мнения о необходимости страхования как такового. Несмотря на растущее число предпринимателей, осознающих стратегическое значение уверенности в завтрашнем дне, прочное доверие к страховым компаниям пока отсутствует. Популярно мнение, что подавляющее большинство подобных фирм на своем нынешнем этапе развития не располагает достаточной финансовой мощностью, чтобы покрывать крупные (и частые) убытки страхователей. В связи с этим страховые компании предусматривают в договоре множество лазеек, позволяющих при необходимости найти не меньшее количество причин для отказа в выплате компенсаций. Разумеется, данные опасения в некоторых случаях не лишены основания. Если ваша компания все-таки решила пойти по второму пути, то как выбрать наиболее подходящий вариант страхования?

МАЛО ПЛОХОГО - УЖЕ ХОРОШО

Сегодня на нашем рынке функционирует более 1000 компаний, владеющих лицензиями на проведение страховых операций. Выбор огромен, поэтому, прежде чем принять решение и заключить договор с одной из них, важно произвести хотя бы поверхностный анализ, выделив из всего многообразия наиболее надежных представителей страхового рынка. И лишь после этого сравнивать стоимость предлагаемых услуг.

Основными критериями надежности, безусловно, являются сумма собранных страховых взносов и объем собственных средств страховой компании. Первая цифра ярко свидетельствует о степени доверия к ее деятельности. А совокупность двух параметров дает возможность оценить платежеспособность при наступлении страхового случая. Конечно, знакомство с формальными статистическими данными позволяет значительно сузить выбор, однако этого недостаточно.

Главной проверкой должен стать анализ независимой информации о работе тех фирм, к которым вы не потеряли интереса после первого этапа. Эти сведения могут вам предоставить как друзья, клиенты, партнеры, так и средства массовой информации. Не стоит, конечно, слишком доверчиво относиться к ярким положительным отзывам в прессе «реальных» клиентов той или иной компании о безукоризненном и оперативном выполнении всех рекламных обещаний. Не исключено, что это ловкий PR-ход. Однако отсутствие (или сравнительно небольшое количество) отрицательных мнений о работе фирмы в течение достаточно долгого периода времени - хороший показатель. Ориентируясь на него, можно принять окончательное решение: кому все-таки доверить риски вашего транспортного парка.

В нелегком труде анализа рынка страхования вам может значительно помочь аналитическая информация, размещенная на специализированных интернет-порталах и сайтах. Краткая характеристика наиболее известных «страховых» порталов, позволяющих удовлетворить информационные потребности страхователей, представлена во врезке.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПОДХОДЯЩЕГО ВАРИАНТА СТРАХОВАНИЯ

Оценив все возможные компании, предлагающие услугу страхования на российском рынке, посоветовавшись с партнерами и выбрав внушающего доверие страховщика, определимся, что же он может предложить. Рассмотрим далее основные виды программ страхования транспортных средств, предлагаемые на российском рынке.

Популярные «страховые» порталы российского интернета

Проанализировать рынок страхования вам поможет информация, размещенная на специализированных интернет-порталах и сайтах

«Страхование в России», www.allinsurance.ru:

  • большое число рейтингов страховых компаний (что необходимо клиентам при выборе страховщика), причем по множеству показателей и от нескольких «авторов»: официальных органов, журналов, информационных агентств;
  • подробные сведения о страховых компаниях. Через этот сайт страхователь может интерактивно задать вопросы страховщикам, узнать правила страхования в любой выбранной им компании;
  • страховой калькулятор для желающих застраховать свою автогражданскую ответственность;
  • нормативная документация в области страхования как базовая, так и дополнительная.

Еженедельная газета о страховании «Застраховано», www.zastrahovano.ru:

  • «народный» рейтинг страховых компаний, а также «антирейтинг», куда заносятся страховщики, наиболее часто обижающие своих клиентов;
  • сервис по бесплатным страховым консультациям юристов.

«Общество страхователей», www.insur.ru:

  •  каталог страховых компаний страны, обзоры страхового рынка;
  • возможность для общения страхователей между собой, например в разделе «Письма обманутых страхователей»;
  • информация, необходимая начинающему страхователю, в сжатом и структурированном виде. В том числе как заключать договор страхования, зачем нужны страховые брокеры и даже какие основные типы мошенничества страховых компаний распространены в отношении страхователей.

«Страхование сегодня», www.insur-today.ru:

  • мониторинг и анализ всего спектра новостей в страховом бизнесе. Например, получение какой-либо компанией, в том числе и региональной, очередной лицензии, начало работы над новой программой страхования;
  • показатели работы большинства страховых компаний, в том числе и структура «страховых премий-возмещений»;
  • наиболее весомые и значимые статьи по страхованию, опубликованные в прессе
АВТОКАСКО («УЩЕРБ + УГОН») И «УЩЕРБ»

При заключении договора на данные виды страхования объектом является автотранспорт в комплекте завода-изготовителя. Это означает возмещение ущерба при повреждении или уничтожении самого транспортного средства. Но исключает ответственность страховщика за ущерб в случае смерти и причинения вреда здоровью пассажиров, повреждения имущества и т. п. Автокаско (разновидность страхования средств транспорта: автомобиля, мотоцикла, моторной лодки и т. п. в Российской Федерации) обеспечивает полное покрытие рисков, за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер. К страховым случаям при программе страхования автокаско относятся:

1. Угон. Страховая выплата производится в двух случаях:

    • автомобиль похищен;
    • водителя заставили покинуть машину под угрозой насильственных действий.

2. Повреждение. К этой группе относятся:

    • дорожно-транспортное происшествие;
    • бой стекол кузова и светосигнальных приборов камнями и иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства наземного транспорта;
    • повреждения, вызванные падением различных предметов: снега и льда, деревьев и их ветвей, частей зданий и выброшенных из окна предметов. При наступлении данного страхового случая следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Это необходимо для предъявления иска виновным, установить которых обычно нетрудно;
    • пожар. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине. Подтверждением этого служит справка из отделения пожарной охраны. Следует помнить, что, даже если пожар потушен собственными силами, пожарные обязательно должны быть вызваны на место происшествия. В противном случае страховое возмещение выплачено не будет;
    • противоправные действия третьих лиц. Любой ущерб, который может быть нанесен автомобилю третьими лицами, в том числе разбитые стекла и фары, поврежденные колеса, фирменные эмблемы, то есть любые детали автомобиля;
    • стихийные бедствия. Квалифицирует случай как «стихийное бедствие» государственная гидрометеорологическая служба. Подобные случаи в страховой практике достаточно редки, однако ущерб от них очень велик. Не стоит забывать, что перечень всех возможных стихийных бедствий, от которых вы страхуете автомобиль, должен быть указан в договоре.

Вид страхового полиса «Ущерб» обеспечивает «частичное покрытие рисков». Убытки возмещаются по сокращенному перечню страховых рисков, который, как правило, не включает угон (хищение) автомобиля.

Страхование дополнительного оборудования

При страховании автомобиля по программам «Ущерб» или каско («ущерб + угон») страхуется заводская комплектация автомобиля. Стационарно установленное в автомобиле оборудование и принадлежности, не входящие в его заводскую комплектацию (автомобильная теле- и радиоаппаратура, чехлы, светосигнальное оборудование, литые диски колес и т. п.), относятся к дополнительному оснащению и страхуются отдельно. Но только совместно с рисками «Ущерб» или каско.

Дополнительное оборудование можно застраховать от следующих рисков:

  • хищения дополнительного оборудования путем кражи со взломом;
  • повреждения или уничтожения дополнительного оборудования в результате кражи со взломом;
  • повреждения или уничтожения дополнительного оборудования в результате ДТП.

Страховая сумма по каждому объекту страхования дополнительного оборудования, как правило, устанавливается в размере их действительной стоимости. Средние страховые тарифы составляют по данным программам 1-2% от стоимости страхуемого дополнительного оснащения.

НЕСЧАСТНЫЕ СЛУЧАИ

Страхование от несчастных случаев применяется прежде всего для страхования жизни и здоровья водителей и экспедиторов при возможных ДТП. В этом случае страховым событием, наступившим в результате повреждения или уничтожения транспортного средства, признается:

  • смерть водителя или пассажиров в результате ДТП;
  • инвалидность водителя или пассажиров в результате ДТП;
  • временная утрата трудоспособности водителем или пассажирами в результате ДТП.

Размер страхового взноса по риску «несчастный случай» равен примерно 1% от установленной договором страховой суммы. Существует три системы страхования от несчастного случая в автомобиле:

  • только водителя транспортного средства;
  • по системе мест;
  • паушальная система.

При страховании по системе мест для каждого места в автомобиле устанавливается своя страховая сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность в случае наступления страхового события. При паушальной системе страхуется весь салон автомобиля. В этом случае лимит ответственности страховой компании распределяется между водителем и пассажирами в зависимости от характера травм, полученных в результате ДТП, и числа людей (но не превышающее число посадочных мест).

ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ВОДИТЕЛЯ

При страховании гражданской ответственности страховщик выплачивает третьим лицам (или возмещает страхователю) суммы, которые страхователь обязан уплатить (или уплатил) третьим лицам за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества. Указанная выплата (возмещение) производится в размере, соответствующем законодательству страны, на территории которой имело место причинение вреда. Но при этом не может превышать суммы, оговоренной при заключении договора страхования. Страховщиком также возмещаются понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда.

Две системы страхования ответственности автовладельцев

Перед заключением договора с одной из страховых компаний стоит ознакомиться не только с ее рекламным буклетом, но и со статистикой выплат, суммой собранных взносов

1. ОСАГО

Страховые тарифы ОСАГО состоят из базовых ставок и коэффициентов, произведение которых и служит основой для расчета страховых премий по договорам обязательного страхования. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный «размер» причиненного ущерба. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

  • территории преимущественного использования ТС;
  • наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного ТС в предшествующие периоды;
  • иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб. (в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Причем обязательство это страховщик несет независимо от числа страховых случаев, происшедших в течение срока действия договора обязательного страхования. В обозначенную выше сумму включаются:

  • 240 тыс. руб. - при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших. И не более 160 тыс. руб. - при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
  • 160 тыс. руб. - при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших. И не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних цен, сложившихся в соответствующем регионе. При определении размера этих расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

2. ДСАГО

По желанию страхователя страховую сумму по договору ОСАГО можно увеличить. Обычно ее «расширяют» до $10, $15 или $20 тыс. Принцип выплаты следующий: первоначально ущерб возмещается по полису ОСАГО, а потом, если страховой суммы недостаточно, используется уже полис ДСАГО, которым покрывается ущерб окончательно в пределах страховой суммы. Это условие называется безусловной франшизой в размере покрытия ущерба по полису ОСАГО. Как правило, по договору ДСАГО страховой компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в ДТП по вине страхователя

В случае причинения увечья или иного повреждения здоровью ответственные за это лица, согласно стандартному договору страхования, обязаны возместить потерпевшему заработок, утраченный им в результате потери трудоспособности. Также возмещаются расходы, связанные с повреждением здоровья (постоянный уход, госпитализация, усиленное питание, протезирование, санаторно-курортное лечение, затраты на транспорт и т. п.). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ, см. раздел «Нормативная база» на сайте www.logistpro.ru).

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ АВТОВЛАДЕЛЬЦА

В практике существует две системы страхования ответственности автовладельцев: обязательное страхование гражданской ответственности транспортных средств (ОСАГО) и дополнительное страхование гражданской ответственности (ДСАГО). С первым видом страхования сталкивается любой житель России, пользующийся собственным автомобилем, - обязанность страхования по договору ОСАГО распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств.

В соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 года, владельцы транспортных средств (ТС) обязаны страховать риск собственной гражданской ответственности. Последняя может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании ТС. Страховая компания обязана покрывать все необходимые и целесообразно произведенные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя, а также расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, но только если это оговорено при заключении договора страхования.

КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Комплексное страхование, предлагаемое компаниями на российском рынке, представляет собой полный пакет полисов, основную часть которых мы ранее уже рассмотрели в статье, и включает в себя страхование:

  • автомобиля (угон, повреждения, ДТП, пожар и стихийные бедствия);
  • автогражданской ответственности (перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу, жизни или здоровью);
  • от несчастного случая (водителя и пассажиров на случай смерти или получения травм в результате дорожно-транспортных происшествий);
  • дополнительного и вспомогательного оборудования (не входящего в заводскую комплектацию магнитол, акустических систем, антенн, дисков и т. п.).

Средний размер тарифов на комплексное страхование составляет 15-20% от стоимости страхуемого объекта. А от каких факторов зависит окончательная стоимость страховки, в чем особенность страхования корпоративного автопарка и чего ждать от двойного страхования - обо всем этом читайте в продолжении статьи в «ЛОГИСТИК&система» № 3

Термин // определение

Объект страхования -

не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Страхование -

система защиты интересов физических и юридических лиц от тех или иных рисков путем переложения их последствий одной стороной (страхователем) на другую сторону (страховщика) за определенное вознаграждение. Экономическая сущность страхования заключается в создании централизованного денежного фонда, формируемого из взносов (страховых премий) страхователей, и в выплате из этого фонда страхового возмещения тому страхователю, который понес убытки.

Страхователь -

юридическое или дееспособное физическое лицо, сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. Страховщик, страховая компания, страховое общество - в международной практике физическое или юридическое лицо, проводящее страхование, ведающее созданием и расходованием страхового фонда. По российскому законодательству страховщиком может быть только юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая премия -

сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причиненному ущербу, который может быть нанесен страхователю.

Страховая стоимость -

действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.

Страховое возмещение -

сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в качестве возмещения ущерба при страховом случае.

Страховой взнос -

плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или по закону; оплаченный страховой интерес; плата страхователя страховщику за страховой риск в силу закона или договора страхования.

Страховой случай -

фактически наступившее (свершившееся) страховое событие, в результате которого нанесен вред объектам страхования, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда.

Страховой тариф -

выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.


ЛИДЕР В ОБЛАСТИ ЛОГИСТИКИ!

Курсы по логистике в соответствии с мировыми стандартами и лучшими практиками проводятся крупнейшими специалистами. Обучение проводится на самой современной инновационной базе, позволяющей изучать наиболее эффективные технологии и методы в «живом» режиме. Подробнее »

НАШИ НОВОСТИ

Главные тренды в логистике 2019

Главные тренды в логистике 2019Экспертный совет XXII Московского Международного Логистического Форума назвал наиболее важные тренды в логистике на 2019 – 2020 гг.


Начал работу Экспертный совет XXII Московского Международного Логистического Форума 2019 года.

Начал работу Экспертный совет XXII Московского Международного Логистического Форума 2019 года.Целью экспертного совета является подготовка рекомендаций для Оргкомитета ММЛФ-2019 по структуре деловой программы и оценка достижений номинантов премии «Логист года».                        


Пресс-конференция CeMAT RUSSIA: о новых форматах выставки

Пресс-конференция CeMAT RUSSIA: о новых форматах выставки19 сентября 2018 года открылась Международная выставка CeMAT RUSSIA – единственная специализированная выставка по интралогистике в России. Выставка проходит в Москве, «Крокус Экспо», павильон 3, зал 12.


НОВОСТИ ЛОГИСТИКИ

CeMAT RUSSIA 2019

CeMAT RUSSIA 2019. Единственная в России выставка по складской логистике отпразднует юбилей - 10 лет.

Конференция Логистика будущего пройдет в Ставрополе 16 ноября

16 ноября 2018 г. в Ставрополе состоится федеральная конференция «Логистика будущего: ПерезаГРУЗка». Она пройдет на площадке гостиницы «Интурист-Ставрополь», проспект Карла Маркса, 42, конференц-зал.

Второй Международный форум «СКЛАДЫ РОССИИ» соберёт в Санкт-Петербурге c 14 по 16 ноября ведущих игроков рынка!

В фокусе форума самые актуальные темы, которые обсудят 30 российских и зарубежных экспертов из Германии, Испании, Москвы, Санкт-Петербурга, Ярославля, Екатеринбурга, Новосибирска, Хабаровска и ряда других городов. Будет подробно рассмотрен европейский опыт последних 20 лет, а также ключевые показатели рынка складской недвижимости России по итогам 2018 года. В рамках деловой программы эксперты обсудят главные тренды, востребованные форматы, цифры и факты.

ПАРТНЕРЫ

Специализированный
научно-практический
журнал

Работа в России